编者按:
欧洲银行协会加密工作组发布报告《加密技术:改进监管合规》,探讨了分布式记账技术在合规方面的应用,尤其是在“了解你的客户”(KYC)、反洗钱(AML)以及银行监管的总体合规方面的应用可能。
就KYC而言,汤森路透数据表明,一家金融机构每年要耗费平均6000万美元用于“了解你的客户”合规要求,有些甚至高达5亿美元。同时,跨国金融机构要面对不同法域的监管要求。此外,“了解你的客户”规则经常执行起来大打折扣,耗费大量纸墨资源。一项建议是内部应用区块链进行KYC使得数据共享可以在同一机构的不同分支之间实现;另一种解决方案是不同机构之间的KYC信息共享。与KYC类似,就AML而言,以往的反洗钱和反恐怖融资检查中,部分金融机构误报的概率达到98%。每一笔误报都需要人工手动核查。因此,报告探讨使用区块链技术进行监管科技应用的可能。
报告的分为六个部分,首先分析和介绍了监管科技的目标:解决合规效率问题,其次提出了使用加密技术的方法改善监管,并以监管合规中的四项挑战为例论述了金融机构KYC要求的应对方法;反洗钱和反恐怖融资监测;监管报告;快速变化的监管要求。在介绍了两个采用分布式记账技术实现监管的案例后,得出了结论:区块链技术可以应用于监管科技实践,并在数据交换和监管报送等方面提供诸多便利。
以下为编译内容:
引言
合规与监管科技正在逐步受到重视。加密技术开始运用于监管科技,尽管仍处于早期阶段,但是分布式记账等技术可以减少人工成本和误差,进而使得金融科技公司可以更多地将资金和资源投入到创新研发中。同时,诸如《欧盟支付服务指令》(PSDII)、《欧盟一般数据保护条例》(GDPR)等规定的实施,使得公司的合规官员面临着较大的合规压力。监管科技的运用可以让他们更好地分析数据、预测风险,而不是一味地满足监管合规的要求。
监管科技如何解决合规效率问题
监管科技运用使用技术对大量数据进行维护、管理、分析,可以实现人工达不到的数据分析效率;监管通过使用人工智能技术、以分布式记账技术代表的加密技术、应用程序接口技术等可以减少人为错误和信息延时。总得来说,监管科技帮助金融机构降低了合规成本。
使用加密技术的方法改善监管
以分布式记账技术为基础的监管科技可以运用在诸多方面。监管机构也可以在分布式记账平台上直接查阅数据,而无需金融机构手动报送数据和合规报告。对于任何以分布式记账技术为基础的监管科技来说,一个将金融机构和监管机构共同纳入在内的治理模型,是必要的。
监管合规的挑战
目前监管合规面临四大挑战。第一,“了解你的客户”要求。KYC是监管机构对于金融机构尤其是银行的一个基本要求。金融机构不满足KYC要求,不仅会导致罚款和其他行政处罚,而且会伤及自身声誉。第二,反洗钱与反恐怖融资。反洗钱与反恐怖融资是另一个基本要求。要满足这一合规要求,需要做到两点:(1)收集客户准确信息和处理海量数据;(2)努力提高监测报告正确率。第三,合规报告。自从2008年金融危机以后,监管报告的要求与日俱增,内容包括流动性、杠杆率、不良资产等等。监管机构从更加透明数据中可以获得监管支持,以更加快速地识别潜在系统性风险。第四,监管要求新变化。比如《欧盟支付服务指令》(PSDII)对客户登录(客户认证)和数据交换提出了一些新的要求,《欧盟一般数据保护条例》(GDPR)对个人数据保护规定了一系列要求,都对金融机构合规提出了新的挑战。面对这些监管要求变化挑战,金融机构需要借助区块链新型科技提高自动化水平、数据分析和处理速度以及数据的完整性。
案例:以分布式记账技术为基础的监管科技
第一个案例是采用以分布式记账技术为基础的“了解你的客户”登记系统。该系统的特点是搭建了内部的KYC平台,多方参与者通过该平台可以实时和安全地本地或跨境访问、共享数据,尤其是银行可以在用户登录该平台的同时同步获得用户信息,而不是要求用户再次提交该信息。该系统可以通过减少冗余的KYC检查提高KYC效率;通过信息透明快速响应客户要求;降低不符合KYC要求的监管风险等等。
第二个案例是采用分布式记账技术为基础的信息报送系统。该系统包括了一个以分布式记账系统为基础的内部数据聚合系统和内外部“设计式监管”报送模型(Regulation-by-design reporting)。该系统可以降低金融机构报送数据的时间和财务成本;监管者可以获得更丰富更实时的数据。
结论
在数字经济时代,数字合规和数字监管非常重要。包括区块链(分布式记账技术)在内的加密技术可以应用于监管科技实践,并提供诸多便利。一方面可以实现金融机构内部或者相互之间用户数据安全、持续的交换;另一方面可以帮助金融机构改善监管报送,以达成监管机构实时监控。金融机构与监管机构的合作是开启区块链(DLT)合规技术行业落地应用的关键。数据隐私将会是未来的一大挑战。
来源:ledgerinsights.com &欧洲银行业协会官网abe-eba.eu
编译:张彧通,京东金融研究院研究员
审定:刘元兴,京东金融研究院研究员