巨人肩上的独角兽：度小满金融的科技成长

就度小满金融而言，2019年春节，将迎来盛大的亮相。

上周，百度宣布将作为央视2019年《春节联欢晚会》独家网络互动平台参与今年的春晚红包互动。届时现金红包通过度小满钱包绑卡提现，这是其成立以来最高调的一次亮相。

2018年4月，前身为“百度金融”的度小满实现独立运营，“一出生就风华正茂”，起步即融资19亿美元，成为一家估值数十亿美金的金融科技企业。一直以来，度小满的风格相对低调，表现恰是“小得盈满、恰到好处”的姿态。

但是，静水流深，沿承百度技术基因，度小满已将金融科技深度应用于消费金融、财富管理以及伙伴生态建设和助力行业监管上来。持续进化的金融科技能力，正是其走向亿万用户的底气。

就用户而言，金融科技的概念非常玄妙，能否方便地借款、理财，这是最易感知的。

百度旗下14款App用户过亿，每日有60至70亿人次的搜索请求，背靠百度生态，度小满在获客领域具备天然优势，可捕捉用户大量购物、旅游、租房、留学、结婚等大额资金需求的场景，以及在理财、投资、财富管理的需求。

“百度产品中产生的金融需求只有1%得到了满足，未来空间非常大，”度小满金融CEO朱光相信，搜索场景是一座“金融宝矿”，度小满的“掘金”能力也在迅速增强。

在BAT中，度小满金融的信贷服务“有钱花”是唯一开放申请的平台，“开门迎客”的豪气背后，依托强大的用户画像、大数据风控以及服务能力，度小满已积累了超过3.3亿可授信用户，注册用户超过8000万。

强大的金融科技能力，贯穿账户安全、贷前审批、贷中复查、贷后监控等业务场景的全链条，用户申请、批贷全部在线完成，利用人脸识别与OCR（光学字符识别）技术，线上用户已可实现1分钟内远程开户和在线信贷申请，足不出户即可完成授信、用信等全部操作；同时以人脸、声纹、虹膜识别等为代表的生物识别技术在支付场景中的应用，支付过程以“秒”级计算，且能有效地保障支付安全。

截至2018年末，度小满已联合50多家银行、消费金融公司等金融机构，累计放款超过2500亿，且坏账率低于同业，贷得出去，也收得回来。

凭借金融科技能力，度小满在财富管理领域加速布局。每天，通过百度搜索理财相关信息的次数达到3500万以上，基于用户的数据信息，度小满金融结合AI技术，提供风险偏好评估、智能组合、智能定投、智能资产管理等服务，可给出差异化的个性化服务，满足不同类型用户的投资需求。

2018年11月，度小满获批“基金销售”牌照，正式进军基金代销服务，截至2019年1月，已有400多只公募基金产品在度小满理财APP中“上柜”，未来三个月，将上线更多基金组合和投资策略，用户将享受更丰富、更适合自身的投资配置选择。

可以预见，在春晚红包的助推下，百度账户体系将迎来一次大扩容，更多人会通过在度小满钱包开设账户，从而更加直接感知金融科技为消费金融、财富管理带来的新体验。

定位一家金融科技公司，度小满一直将能力输出的2B端业务视作发力重点，合作伙伴已涵盖国有四大行、网络直销银行、地方城商行等各种类型的金融机构，为其提供智能风控、智能投顾、智能获客及大数据风控等金融科技服务。

2018年10月，度小满金融与南京银行在北京签署战略合作协议，双方将联合推动金融科技创新，在普惠金融、消费金融、小微金融等九大领域展开深度合作，并将合作成果推向南京银行“鑫合金融家俱乐部”的100多家商业银行成员单位。

2018年12月，度小满金融与天津银行签署战略合作协议，宣布共同推进在金融科技、普惠金融等七大领域全面深化战略合作。度小满的“朋友圈”不断扩展。

2018年2月，度小满与农业银行联合孵化的智能银行战略合作一期竣工，农行“金融大脑”正式发布，双方合作的“金融科技联合创新实验室”正式投产，6月，在度小满的助力下，农行新版智能掌银上线，用户可以刷脸登录APP，并通过语音进行转账操作。

度小满也帮助百信银行打造真正的智能银行，包含信贷核心系统、风控、获客等在内关键应用服务，助力后者实现“数据授信”——纯信用、无抵押、纯线上、随借随还。截至2018年10月底，百信银行累计发放普惠贷款636亿元，用户数突破1000万大关。而公开披露的数据，其贷款不良率仅为0.25%。

在服务B端机构方面，度小满现已拥有消费金融开放平台“云帆”、反欺诈系统“福尔摩斯”、一站式风控平台“磐石”、ABS开放平台AaaS等开放平台，以及智能语音机器人、生物识别等智能工具，构建了全方位的能力矩阵：有金融大脑、认知引擎、感知引擎、决策引擎等底层系统，有风控系统、反欺诈系统、人脸识别等核心技术，也有智能获客、智能客服等实际应用。

2018全年，仅“福尔摩斯”累计拦截近3万多名高风险客户，对中介和黑产团伙拦截率为96.8％。

除了银行机构外，度小满在资管科技的研究也正在商业化，“在资管理财领域，通过精准用户画像与风险偏好评估进行智能获客，根据智能组合和智能定投精选产品，依靠AaaS云平台与智能资产管理提供金融科技服务，连接生态场景和金融机构，形成创新型金融产品。”度小满金融副总裁张旭阳此前解释道。

其资管科技能力具有“望远镜”、“显微镜”和“聚变器”三大特点，可更为准确捕捉经济运行情况、股票市场投资者行为和情绪指标，改善资产配置效能、拓展资产类别和投资半径，提升资产投资绩效。

截至2018年，中国银行业金融机构本外币资产超过260万亿元，基金、证券、私募基金等机构资产管理业务总规模高达50.5万亿元，中国金融业的庞大体量，为度小满金融科技的应用提供了丰富场景，随着合作伙伴生态的拓展，其未来的潜力也极富想象力。

金融科技提升金融服务效率的同时，使得金融风险更具传播性、隐蔽性和突发性，2018年，P2P网贷行业乱象迭出，爆发暴雷潮，凸显了监管科技提升的必要性。

正如朱光所说，“金融科技的发展，大大提升了金融服务的效率，让用户随时随地获得金融服务，但用户过度消费、过度负债有可能陷入债务危机，增加生活负担，同时会积累社会金融风险，给金融机构造成损失。”

一家拥有技术能力的公司，不应只是“独乐”。度小满通过风险监控系统、金融地图等方式，将技术基因带入监管科技的研发和应用中，为行业风险的防范化解提供了新的解决方案。

度小满自主研发了多个模型系统用于防控风险，比如：其建立的信用模型，可在央行征信数据基础上，将风险区分度提升15%；多头共债监控系统，可提前1个月准确预警用户的共债风险；为企业构建风险监控系统、机构服务平台，全方位刻画企业画像，并对异常交易进行预警，搭建起监管和机构的沟通桥梁。

结合自身优势，聚焦地方监控机构日常监管中的痛点，度小满还打造了集企业风险识别和舆情监测两大功能于一体的监管科技产品——“金融脉搏平台”。其构建的行业监控和区域监控模型，可动态监测不同行业和不同地域的信用水平变化，并有效防止用户过度负债。

作为一家以技术见长的公司，提升合作伙伴的科技风控能力，帮助行业应对新形势下的风险挑战，这是度小满的责任。

从行业来看，金融科技依然只是处于商业化起步期，赛道足够宽，机会也足够多，从标杆公司的转型可以看出，监管部门和金融机构，乐见“助力型”的金融科技企业。具备完整能力矩阵、属于技术派的度小满，独立周年之际的闪亮登台，既是实力的自信宣示，也是能力的水到渠成。

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